以房养老是舶来品中国试点必须本土化

“以房养老”是舶来品 中国试点必须本土化

2013年9月13日，中国政府网全文公布近日由国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出：“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。之后，网上热议不断，政府、金融机构、子女、父母等不同角色褒贬不一。其实，站在各自的立场上，大家的观点都有一定依据，似乎都无可厚非。那么，如何正确认识国家“以房养老”这一政策呢？其关键是是否既有大的视野，又有求实的态度。　　首先来看以房养老的本质。以房养老的本质是一种理财行为。它的极端假设是房子归老人所有，老人可以用市场化的方法颐养天年。一般来讲，老年人若没有专利和专著等产权所带来的现金流的话，老年人属于消费者。但是支撑老年人较高心理感受的消费的物质形态多种多样，但有两样极端的物质形态离不开。一是现金，二是房产。现金的流动性、分割性、便携性、转换性强，适合老年人拥有；而房地产则相反。俗话说，人终究是“赤条条来、赤条条去”。所以，水平最高的养老理财是临死的时候所有的物质都被自己消费完了。这正是“以房养老”的“理论支撑”。很容易使我们看到“以房养老”的本质。　　有人总结了政府关于养老的倡导口号：“1985年说：计划生育好，政府来养老”、“1995年说：计划生育好，政府帮养老”、“2005年说：养老不能靠政府”、“2012年说：延迟退休好，自己来养老”、“2013年说：以房养老试点”，于是人们不禁会问：“下一步呢？”很显然，这个总结本身就在暗示政府似乎在“忽悠人”。事情没有这么简单，要正确看待政府的态度和倡导，既不能说政府这些口号提得很恰当，也不能说政府推脱责任。　　作为政府，出台政策提出口号都应当有前瞻性和体系性，不能前后矛盾、左右矛盾。政府的水平恰恰就在于想常人所不能想，见常人所不能见。政府决策不仅当时英明，还要有长效机制。事实上，近若干年来，政策的系统性和长效性为各层各界人诟病。所以，政府是不是应当优化“申论”考试，找出更有效的方案，去筛选顶尖人才？不过，在市场化改革的取向下，养老的确不能全靠政府。政府的作用在于分析、决策，为养老提供有效的机制设计与政策支持。至于倡导的前后不一致，就权当“摸着石头过河”。但今后政府应当用“搭桥过河”的水平要求自己。　　为了“以房养老”的政策惠及民生而不被吐槽，政府必须对“以房养老”的相关政策正确解读，正确引导，提前防范风险，激发政策的闪光点，收纳政策的负面效果。　　“以房养老”是个舶来品，中国必须本土化才能用。发达市场经济国家房地产产权明晰，人员流动性大，父母与子女辈的经济关系与日常生活各自的独立性较强。然而，我国不仅存在70年土地产权之困，还讲究数代同堂式的“养儿防老”。如果向前看，随着中国户籍制度的松绑，人口流动性将更多从属于工作机会、个人偏好，子女和父辈的地域关系将越来越“松散”，养老模式将发生重大变化。从这一点来讲“以房养老”政策的出台，决策英明，抓住了中国养老的趋势。那些家庭经济状况适中、子女不便与老人在一起、老人希望异地养老的，都可以积极尝试这种养老模式。　　这种养老模式能否平稳顺畅，很大程度上要取决于价格风险规避机制的设计。银行之所以愿意做“倒按揭”，主要原因是银行认为目标房产价格稳定，甚至有较好的增值空间。然而，中国的城市结构、功能、规划在变动之中，城乡正在不断融合，加之房地产价格的“位址效应”的存在，房地产的价格将会处于需要不断重新估值的过程之中。这种预期和认识会降低养老者与银行之间达成交易的需求。解决这一问题，可以尝试通过“房地产期权价格”制度，锁定房地产的价格风险，促进更多的老年人实现“以房养老”的梦想。　　如果市场对“以房养老”的政策有良好的预期，可能会产生两大效应。一是刺激潜在养老者积极购房，刺激市场上房地产的投资性需求，甚至投机性需求；二是加速家庭关系的松散化。既然房子可以养老，从儿女来讲，精神负担大大减小，特别是中国所特有的微妙的“婆媳关系”，子女可能会大力支持这种模式。从老年人来讲，随着医疗教育水平、医疗水平的改善，品味的多样化，父母相当于年轻了若干岁，父母也希望寻找自己独立的养老空间。宁愿“以房养老”，也不愿意“儿、媳养老”。家庭关系将会加速松散。　　中国的大国崛起，还处于青年时期。因而城市依然是年轻人奋斗的场所，但这个场所不一定适合养老。根据中国人口众多、山地不少、耕地不多、城乡二元的国情，阶段性实施集中养老、山区养老、农村养老等多重养老模式结合的战略，则可以大大提高中国的资源配置模式。相信，随着养老地医疗配套的完善，“医疗物联网”设施的构建，适合中国国情的更有效率的养老方案会被创新出来。中国也将在未来一段时期，形成候鸟居住地，年龄小的孩子随父母一起在城市繁华地段，父母退休后，将会迁移到适合养老的聚集地。　　要防止“以房养老”推进中可能存在的一些问题。一个是打着“以房养老”的旗号，“挂羊头卖狗肉”，套取政策红利。中央在对“以房养老”给以优惠政策的同时，必须对养老方案给出相应的“指标化管理”，必须达到“养老”的目的与相应的水准；二是防止年轻人“以房代情”。“亲情养老”是中国特有的人文情怀。所以，在中国，老年人的基本生活需求达到以后，物质对于老年人的“边际效应”会迅速递减，而亲情的“边际效应”则会大大增加。所以，物质往往难以弥补老人的“念子之情”。子女务必尽可能常来到父母身边看看。

莎普爱思滴眼液

莎普爱思滴眼液

莎普爱思滴眼液